Dicas Relâmpagos de Finanças Pessoais

Caro amigo leitor mais um ano se aproxima do fim e espero que o nosso “bate-papo” sobre finanças o tenha auxiliado a viver uma vida financeira mais equilibrada. Sei que as ideias expostas em nossos artigos, não o levou a riqueza ou ao estado de milionário. Entretanto, acredito que muito dos que tentaram seguir as dicas de nossos artigos, conseguiram entender um pouco mais do universo financeiro e principalmente da necessidade de investir parte de seu tempo no estudo, controle e planejamento de seu orçamento.

Sabe-se que o final do ano é uma época corrida para todos nós. Então, deixarei alguns pontos de atenção para finalizarmos com excelência este ano de muita luta e conquistas para todos nós trabalhadores, que temos que gerenciar nossas receitas e despesas.

Balanço Patrimonial

Todas as empresas independentes do setor, ao chegar o fim do ano, iniciam o fechamento de seus balanços Patrimoniais. Este balanço consiste nos levantamentos dos valores de seus Ativos (bens e direitos) e Passivos (despesas e obrigações). Faça você também seu balanço e analise a evolução de seu patrimônio pessoal.

Orçamento 2014

As instituições também já estão finalizando a projeção de seus orçamentos para o próximo ano. Estes orçamentos consistem nos sonhos e desejos, ou seja, metas e objetivos a serem atingidos em 2014. Nós pessoas físicas também devemos aprender com as pessoas jurídicas e devemos fazer nossos orçamentos. Este orçamento nada mais é do que a listinha de planos para 2014, o diferencial é que nesta listinha, temos que acrescentar de onde virá o dinheiro para realização dos planos.

O Leão

Ainda é possível amenizar a mordida do leão do Imposto de Renda. Para os que investem em previdência privada podem ainda fazer um aporte maior em suas previdências. Lembrando, que o valor máximo do depósito está limitado a 12% da receita anual e valores superiores não poderão ser abatidos na base de cálculo do imposto.

Ainda é possível realizar gastos com educação e saúde, que poderão ser abatidos na base cálculo, desde que sejam desembolsados ainda no exercício do ano de 2013.

Janeiro 2014

Não se esqueçam de fazer uma bela poupança para o início de 2014. Como já detalhei no artigo Janeiro é o mês dos I’s, disponível em nosso blog http://casrenato.blogspot.com , em janeiro além dos despendios de férias, material escolar, ainda somos obrigados a contribuir com os cofres públicos, a exemplo o IPVA e suas taxas, IPTU e ITR.

Dezembro 2013

E por fim, finalize o ano de 2013 com muito amor e dedicação aos seus familiares e amigos mais íntimos, pois são eles que dão sentido as nossas vidas; E sem eles não há motivos para termos dinheiro, bens, patrimônios ou qualquer riqueza material. Pense nisto!!

Saúde e Sucesso a todos que me leem.

Carlos Renato é Contador

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O Sonho

Esta semana tive um “bate-papo” matinal muito agradável com um dos meus filhos. Como de costume ao se levantar, eu o cumprimentei e fiz a minhas perguntas de sempre:
Pai: - Bom dia! Deus o abençoe. Dormiu bem? Teve sonhos?
Recebi como resposta uma estória formidável.
Filho: - Dormi pai e tive um sonho diferente.
Pai: - conte-me como foi?
Filho: - Eu sonhei pai, que eu tinha várias laranjas, que estavam em minha mochila de ir à escola. A mochila estava cheia e pesada. Quando eu estava perto da lagoa da Pampulha, próximo ao Mineirinho, várias pessoas pobres e humildes, crianças e adultos, mulheres e homens começaram a me pedir as laranjas. Então, eu peguei uma faca e comecei a dividir as laranjas ao meio e dava um pedaço para cada pessoa. Eu fui entregando a metade das laranjas e pedia as pessoas para devolver-me os caroços. Quando todos já haviam comido as laranjas, eu e as crianças recolhemos todos os caroços e os plantamos em um jardim.

-Depois de passado alguns dias eu retornei ao jardim. Fui acompanhado das crianças e de seus pais. Então, nós pegamos as pequenas mudas e as plantamos no Mineirão, plantamos no gol, no meio-campo, nas laterais, na grande área, na pequena área e em todos os locais.

-Após alguns dias pai, o Mineirão já estava repleto de pés de laranjas e todos já estavam carregados de laranjas e todas maduras. Neste momento os adultos, que eram os mesmos que comeram e plantaram as laranjas. Começaram recolhe-las em pequenos cestos, e como se fossem formiguinhas foram carregando-as para fora do Mineirão. Entre os adultos que colheram as laranjas, tinha um moço muito engraçado, que ficava gritando com uma voz estranha e imitando autofalante. Ele Ficava falando assim: “– Laranja, laranja, docinha, laranja docinha igual aos sonhos de criancinhas, muito doce e deliciosa.” Desta forma pai, eles venderam todas as laranjas.

-Depois de ter vendido todas as laranjas colhidas, o pessoal reuniu todo o dinheiro e fizeram um grande e belo jantar para todos e ainda compraram uma máquina de fazer sucos de laranja. Pois o moço da voz estranha, disse que o suco poderia ser vendido por um valor maior e poderia render mais dinheiro para todos. Depois eu acordei e já estou com saudade do pessoal do meu sonho.

Já emocionado, com os olhos cheios de água, dei um grande abraço em meu filho e o parabenizei pelo formidável sonho, visionário e futurista. Aproveitei também, para fazer uma comparação com o Provérbio chinês, que diz:
-“Antes de dar a comida a alguém, dá-lhe uma vara e ensina-lhe a pescar”. Podemos ainda filho, completar este provérbio com o seu sonho, que seria algo, mais ou menos assim; “- Antes de dar comida á alguém, dá-lhe uma vara e ensina-lhe a pescar e a vender o seu próprio peixe.” Pense nisto!!

Saúde e Sucesso a todos que me leem.
Carlos Renato é Contador
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Feira de dinheiro

Esta prevista para os dias 18 e 19 de outubro de 2013, no Minascentro, a maior exposição de dicas e orientações financeiras do Brasil. A Expo Money é o maior evento de educação financeira e percorre 9(nove) cidades brasileiras: Curitiba (PR), Recife (PE), Florianópolis (SC), Salvador (BA), Brasília (DF), São Paulo (SP), Porto Alegre (RS), Belo Horizonte (MG) e Rio de Janeiro(RJ).

Este evento foi criado em 2003 para apresentar o complexo mundo dos investimentos às pessoas comuns, o evento virou referência em aprendizado sobre gestão do próprio dinheiro. Com mais de 10 anos no mercado, a Expo Money amadureceu junto com a economia brasileira.

A Expo Money oferece ao visitante uma plataforma privilegiada de conteúdo sobre educação financeira, investimentos, carreira e empreendedorismo. A feira tem como missão ampliar o conhecimento do participante sobre planejamento financeiro, possibilitar sua inserção no mundo dos investimentos e estimulá-lo a empreender em causa própria, seja na hora de abrir um negócio, investir em promoção profissional ou simplesmente realizar sonhos. Este ano a feira contará com espaços dedicados a públicos específicos, alguns deles são:

•  ABC Dinheiro – Educação financeira para crianças;
•  Meu Consultor & Eu – Consulta personalizada com especialistas em finanças pessoais e
•  Arena de Debates – Espaços de debates dentro da feira.

Esta prevista também, a participação dos apresentadores de programas da rádio CBN, como é o caso da economista Mara Luquet, que entre outros livros, escreveu o Mapa do Tesouro Direto e Como gastar sem culpa e investir sem erros. Terá também a participação do trio de apresentadores do programa fim de expediente (Dan Stulbach, Luiz Carlos Medina e José Godoy).

A feira contará ainda, com a tradicional participação de grandes empresas, que tem suas ações listadas em bolsa de valores. Presença confirma nos anos anteriores e também neste ano, estão às empresas; Petrobras, Vale, Cemig, Itaú, Bradesco, TIM, BM&FBOVESPA, CVM, Banco do Brasil e também representantes do Governo Federal ensinando como investir no Tesouro Nacional.

A Expo Money conta também, com sorteios de ações das empresas listadas acima. Além, de vários outros brindes e livros sobre investimentos pessoais. E por último, mas não menos importante, a entrada é gratuita e você pode participar e levar toda a família.

Saúde e Sucesso a todos que me leem.
Carlos Renato é Contador
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Pequenos Vilões das Finanças Pessoais

Em nosso dia a dia temos alguns vilões de nosso orçamento financeiro. Estes vilões não são facilmente identificados, por serem pequenos, muitas das vezes imperceptíveis, assim sendo, vários de nós não o controlamos.

Sabe aquele velho ditado popular – “de grão em grão a galinha enche o papo” ou aquele outro que diz: “- água mole em pedra dura, tanto bate até que fura”. Pois é, estes pequenos vândalos, esta palavrinha esta na moda e eu não ia perder a oportunidade de utilizá-la, financeiros agem desta forma.

Considero como pequenos vilões os gastos, que são pequenos vícios de nosso cotidiano. O valor da despesa é pequeno e não o controlamos, mas com o passar do tempo este pequeno valor, pode gerar um grande descontrole em nossas finanças ou nos impedir de atingir os nossos objetivos.

Peguemos como exemplo o horário de almoço, principalmente para quem é obrigado a almoçar em restaurantes, bares e etc devido à distância e as dificuldades de logística e transporte. Sempre observo nos restaurantes em que almoço, que grande parte dos frequentadores tem por hábito beber refrigerante durante as refeições, principalmente os mais jovens. Este hábito de consumo diário de refrigerante, além de ser prejudicial à saúde, também é um pequeno vilão das finanças.

Analisemos o caso de uma pessoa que recebe 02 salários mínimos e consome diariamente uma garrafa de refrigerante em cada almoço nos dias de trabalho. Neste caso, teremos o seguinte cenário:
22 dias úteis no mês x 01 refrigerante por almoço x R$ 3,50 vr. refrigerante = R$ 77,00 ao mês. Neste caso, o pequeno vilão irá consumir 5,67% do salário desta pessoa.

Ampliemos nossa analise para o período de um ano, ou seja, R$ 77,00 x 12 meses no ano = R$ 924,00. Podemos ainda, simular um investimento em poupança a taxa de 0,46% ao ano e teremos um gasto de R$ 947,74. Considerando a magia dos juros compostos.

Desta forma, concluímos que ao final de um ano esta pessoa gastou quase 70% de seu salário de um mês de trabalho com este pequeno vilão, chamado refrigerante. Além de ter corrido o risco de adquirir alguns quilinhos a mais devido às calorias do pequeno vilão.

Lembre-se, este é apenas um dos pequenos vilões das finanças pessoais, pois existem muitos outros, trataremos de outros vilões nos próximos textos.

Querendo saber mais informações, mande suas dúvidas para crenatoalmeida@gmail.com

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Carlos Renato é Contador
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Governança Familiar

A última novidade das grandes incorporações de grande porte e empresas de médio porte do Brasil é implantação de uma gestão voltada para Governança Corporativa, ou seja, trata-se de um modelo de gestão, focado na transparência e no envolvimento de todos os Stakeholders (acionistas, empregados, governo e sociedade em geral).
Mas esta metodologia, não deve e nem pode, ficar restrita somente as Empresas. Devemos implantar este modelo de gestão, também em nossas residências.
Com certeza não deve ser implantada com a mesma burocracia e rigidez, que é fundamental para o sucesso da implantação nas empresas. Mas, podemos simplificar a metodologia para que nossos lares sejam mais tranquilos, e para que toda família consiga atingir seus objetivos como equipe e também a satisfação de cada um de seus integrantes.
Acredito que com a implantação de alguns princípios básicos, podemos consolidar a Governança Familiar em nossos lares. Segue alguns destes princípios e de sua possível adaptação:

• Os direitos dos acionistas:
Podemos dizer que os acionistas são todas as pessoas, que moram sob o mesmo teto, ou seja, todos tem o direito de opinar sobre quais rumos a família deve seguir.

• O tratamento equitativo dos acionistas:

Tratamento igualitário entre as pessoas que convivem sobre o mesmo teto. Os problemas e decisões devem ser comunicado para todos.
• O papel dos terceiros fornecedores de recursos:
Avôs, Avós, tias, genros, empregadas, primas e primos também podem contribuir na gestão da família, no cuidado e na educação dos filhos. Mas sempre tendo um sinalizador de limites, para não prejudicar a independência do núcleo familiar.
• Acesso e transparência da informação:
As contas da casa, as dificuldades financeiras, as receitas e lucros devem ser informados a todos, mas salientado a necessidade de sigilo da informação para com terceiros. Esta medida irá fazer com que toda a família se comprometa com o controle das despesas e com o papel de cada um.
• A responsabilidade da diretoria e do conselho de administração:
Este princípio e exclusivo dos lideres da família, sejam eles pai, mãe, irmão ou tia. Estas pessoas em sua grande maioria, conhecem o mercado onde atuam, tem “expertise” para desenhar cenários futuros, também tem “feeling” para reconhecer quando o perigo esta próximo.

Espero que esta dica possa ajudá-los na gestão doméstica.

Querendo saber mais informações, mande suas dúvidas para crenatoalmeida@gmail.com
Saúde e Sucesso a todos que me leem.
Carlos Renato é Contador
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Bate-papo Financeiro

“Cara, você bem que poderia começar a fazer matérias direcionadas à pessoas pobres (e sem essa de que pobre é o diabo). Eu sempre que vejo esses posts fico meio triste, são valores fora do alcance de uma pessoa de condição financeira limitada.
Vc poderia começar assim: Uma pessoa que ganha um salario mínimo, e pode aportar R$100,00 por mês, quais seriam os investimentos mais adequados à esse perfil? E se essa mesma pessoa quisesse alcançar a independência financeira, como ela poderia traçar o caminho ideal?
Abraço e fica com Deus! Daniel”

Prezado Daniel,

Não há muita diferença em poupar R$ 100,00 por mês ou R$10.000,00, o princípio é o mesma disciplina, foco, objetivo/sonho e muita força de vontade. O que temos de ter em mente quando vamos fazer uma reserva financeira ou um investimento financeiro, e que estamos caminhado rumo a realizar nosso objetivo.

Voltando ao exemplo que você solicitou de uma pessoa que recebe salário liquido de R$650,00 e compromete-se em poupar 10% de sua renda, ou seja R$ 65,00 por mês.

A indicação inicial de aplicação seria a poupança, pois não há taxas, nem imposto de renda. Caso a pessoa aplique R$65,00 ao mês, a uma taxa de 0,50%, ao final de 2 anos terá aproximadamente R$1.800,00.

Caso esta pessoa migre este valor para o tesouro direto, considerando uma taxa de 0,80% terá acumulado a importância de R$4.085,00, ao final de mais 2 anos,

Podemos observar que esta pessoa demorará mais tempo para atingir o seu objetivo, o que significa que deve começar o mais cedo possível a poupar, pois quanto antes iniciar a poupança, mais tempo terá para que os juros composto realize sua mágica.

Sr Almeida boa tarde !!
Gostaria que o sr me aconselhasse, o que seria melhor fazer.Terei 40.000,00 para guardar,e gostaria de aplicar em algo que me desse uma renda por mês. Posso ficar sem mexer nesse dinheiro, ou seja, posso esquecer dele.Mais gostaria de ter algum tipo de dividendo que não fosse a poupança,pois os juros a receber são mínimos! O que o Sr me aconselharia fazer??
Muito obrigado
Aguardo seu contato

Cara Isabel,

Primeiramente agradeço a confiança em relatar sua vida financeira.

A primeira coisa que indico é uma poupança no valor de 3 meses de despesas para algum caso de doença ou desemprego;

Acredito que tesouro direto seja algo interessante, pois poderá lhe fornecer segurança e rentabilidade acima da poupança. Indico aplicar algo na faixa de 30% do valor;

Caso os rendimentos sejam tributados na fonte, seria interessante pensar em uma previdência privada para os filhos, pois além de garantir o futuro, vc ainda não é mordida pelo leão. Ao escolher em qual instituição aplicar, verifique os valores das taxa de administração, taxas de carregamento e etc.

Pesquise algo também como Letras de Cambio Imobiliário, os rendimentos tem sido interessantes.

Espero ter contribuído.

 

Saúde e Sucesso a todos que me leem.

Carlos Renato é Contador

Livros que rendem conhecimento e dinheiro

A manchete dos jornal do dia 16/01/2013 foi recebida por mim, com grande alegria, pois descobri que a população belo-horizontina é a que mais lê livros no país, conforme segue recorte do texto publicado nos jornais “Pesquisa Ibope divulgada neste ano avaliou a parcela dos brasileiros que leram algum livro nos últimos 30 dias – entre julho de 2011 e agosto de 2012. Belo Horizonte, ao lado de Porto Alegre, se destaca como a capital brasileira com o melhor índice apurado (41%), seguida por Brasília (37%). No Brasil, 33% dos entrevistados declararam ter lido algum livro no período, sendo que 53% afirmaram ler com frequência e 47% disseram que só o fazem às vezes.” Apesar de ser um percentual tímido muito me alegrou, pois estamos superando as capitais mais ricas do país, ou seja, São Paulo, Rio de Janeiro e Brasília.
Esta pesquisa é um indicativo, que amor ao conhecimento e a cultura não necessariamente passa por grandes contas bancárias ou requer grandes gastos do poder público.

Diante desta notícia e também a pedido de alguns amigos, listo alguns livros de finanças pessoais, que em minha percepção podem ajudá-lo a manter Belo Horizonte em uma situação de destaque literário e ao mesmo tempo, auxiliá-lo a manter as contas em dia no ano de 2013. Então vamos à lista? Não irei numerar para não gerar um falso ranking entre os livros ou autores.
• Como ganhar mais com menos – Mauro Halfeld;
• Casais inteligentes enriquecem juntos – Gustavo Cebasi;
• O meu guia de finanças pessoais – Mara Luquet
• Investindo em Ações – José Godoy; Luiz Gustavo Medina e Marco Antonio Gazel;
• O TAO de Warren Buffett – Mary Buffett e David Clark;
• O seu dinheiro – Howard Dayton;
• A ascensão do dinheiro – Niall Ferguson

Os quatro primeiros livros são de autores já conhecidos, pois estão sempre presentes nos jornais, livrarias e recentemente nos cinemas. Já os últimos três, são livros de pessoas não tão presentes em nosso cotidiano, mas com uma vasta experiência no campo financeiro.

Entre os livros citados o mais profundo e filosófico é o livro do Dr. Niall Ferguson, que é considerado pela revista Time uma das cem pessoas mais influentes do mundo. O livro A Ascensão do Dinheiro trata-se uma leitura densa e complexa, pois retoma os caminhos do dinheiro pelo mundo e sua influência na história do ser humano. Transcrevo uma frase do livro para acusar a curiosidade do leitor “O que os conquistadores não conseguiram entender é que o dinheiro é uma questão de confiança, talvez de fé: confiança na pessoa que está nos pagando, confiança na pessoa que emite o dinheiro que ele usa, ou na instituição que honra os seus cheques ou as suas transferências. O dinheiro não é o metal. É a confiança registrada”.

Querendo saber mais informações, mande suas dúvidas para crenatoalmeida@gmail.com

Saúde e Sucesso a todos que me leem.

Dicas de Finanças dos 20 aos 50 anos

Dicas de finanças dos 20 aos 50 anos